Escolher entre SAC e Tabela Price é uma das decisões que mais impacta o custo de um financiamento e, na maioria das vezes, é tomada em minutos, na hora de assinar o contrato. A diferença no valor total pago pode chegar a dezenas de milhares de reais, dependendo do prazo

e da taxa.

Este artigo apresenta critérios para tomar essa decisão com clareza: como cada sistema funciona na prática, o que muda no custo total e quando cada um faz mais sentido para o seu perfil financeiro.

O que é amortização e por que ela muda o custo da sua dívida?

A amortização é a parcela da prestação que reduz o valor principal da dívida, distinta dos juros cobrados pelo banco. Toda prestação de um financiamento tem dois componentes: amortização, que reduz o saldo devedor, e juros, o custo pelo dinheiro emprestado. Os juros sempre incidem sobre o saldo que ainda resta, então, quanto mais devagar ele diminui, maior tende a ser o custo total.

É aí que a escolha do sistema importa. SAC e Tabela Price dividem esses dois componentes de formas diferentes mês a mês, resultando em trajetórias diferentes de parcela, saldo devedor e custo total. Uma parcela menor no início não significa financiamento mais barato no final.

Como funciona o Sistema de Amortização Constante (SAC)?

No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor amortizado é o mesmo em todas as parcelas. O que muda a cada mês é a parte de juros, que diminui à medida que o saldo devedor cai. Por isso, as prestações começam mais altas e ficam menores ao longo do contrato.

A mecânica é direta: o valor financiado é dividido pelo número de parcelas e esse resultado corresponde à amortização fixa. Os juros incidem sobre o saldo restante, que cai todo mês, levando a juros menores ao longo do tempo.

Quem utiliza o SAC percebe redução mais rápida do saldo devedor já nos primeiros anos, o que torna esse sistema especialmente relevante para quem planeja quitar antes do prazo.

SAC em 180 meses

Você tem um financiamento hipotético de R$ 300.000, com taxa de 10% a.a. (0,797% a.m.) e prazo de 180 meses. Sua amortização mensal fixa é R$ 1.666,67.

O total pago será de aproximadamente R$ 580.586. A diferença em relação ao SAC é de R$ 64.586 a mais.

SAC ou Price: o que muda no total pago ao longo do contrato?

No exemplo de R$ 300.000 a 10% a.a. em 180 meses, o SAC resulta em total pago de aproximadamente R$ 516.000 e a Tabela Price em cerca de R$ 580.600. A diferença de R$ 64.000 é relevante, mas não deve ser o único fator de decisão.

Comparativo entre SAC e tabela Price

Qual é o melhor sistema para quem quer amortizar antecipadamente?

Para quem planeja fazer aportes extras para reduzir o saldo devedor antes do prazo, o SAC costuma ser mais vantajoso. O motivo é matemático: a amortização constante já reduz o saldo devedor mais rapidamente, e aportes extras sobre um saldo menor tendem a gerar economia maior em juros.

Na Tabela Price, o efeito de amortizar antecipadamente é mais gradual nos primeiros anos, quando a maior parte da parcela ainda corresponde aos juros.

Quem decide amortizar antecipadamente tem duas estratégias:

Reduzir o prazo: mantém o valor da prestação, encurta o contrato e tende a reduzir mais juros no longo prazo.

Reduzir a prestação: mantém o prazo, mas diminui as próximas parcelas, útil para quem precisa de alívio imediato no orçamento.

No SAC, ambas funcionam bem porque o saldo devedor já diminui de forma mais acelerada.